Berechne, wie groß deine Rentenlücke ist, und finde heraus, welche Vorsorgestrategie am besten zu dir passt.
Finde heraus, wie viel Geld dir im Alter fehlt – die Differenz zwischen dem, was du brauchst, und dem, was du bekommst.
Bei 2% Inflation pro Jahr sind 900 € Kaufkraft in 37 Jahren nur noch ca. 430 € wert. Die tatsächliche Lücke ist also größer!
Eine gute Vorsorge kombiniert verschiedene Bausteine. Hier ein Überblick über deine Möglichkeiten.
Pflichtversicherung für Arbeitnehmer. 18,6% Beitragssatz (je hälftig Arbeitnehmer/Arbeitgeber). Basis deiner Altersvorsorge.
Nicht pflichtversicherte Personen (Selbstständige, Hausfrauen) können freiwillig einzahlen: 96,72 – 1.404,30 €/Monat.
Ab 50 Jahren: Ausgleichszahlungen für Abschläge möglich. Auch Nachzahlungen für Ausbildungszeiten (bis 45. Lebensjahr).
Arbeitgeber schließt Lebensversicherung ab. Beiträge aus Bruttogehalt (Entgeltumwandlung). Steuer- und sozialversicherungsfrei bis 302 €/Monat.
Ähnlich wie Direktversicherung, aber über separate Versorgungseinrichtung. Oft höhere Renditechancen durch Fondsanlage.
Arbeitgeber muss seit 2019 mindestens 15% Zuschuss bei Entgeltumwandlung zahlen. Manche geben freiwillig mehr – unbedingt nutzen!
Frage deinen Arbeitgeber nach bAV-Angeboten. Durch die Steuer- und SV-Ersparnis bekommst du oft 40-50% mehr Rente für den gleichen Netto-Aufwand.
Breit gestreuter Aktienindex (z.B. MSCI World). Historisch 7-8% Rendite/Jahr. Flexibel, günstig, keine Mindestlaufzeit. Ideal für Langfristanleger.
Staatlich gefördert (175 €/Jahr + 300 €/Kind). Beitragsgarantie. Lohnt sich vor allem für Familien mit Kindern und Geringverdiener.
Besonders für Selbstständige. Beiträge voll steuerlich absetzbar (2025: 100%). Lebenslange Rente, nicht vererbbar, nicht kündbar.
Klassisch oder fondsgebunden. Garantierte lebenslange Rente. Ertragsanteilbesteuerung (nur Gewinn wird besteuert). Flexibel gestaltbar.
Mietfreies Wohnen im Alter spart ca. 600-1.200 €/Monat. Oder: Mieteinnahmen als Zusatzeinkommen. Wertsteigerung als Inflationsschutz.
Regelmäßige Ausschüttungen als passives Einkommen. Durchschnittliche Dividendenrendite: 2-4%. Ideal als Ergänzung zum ETF-Sparplan.
Berechne, wie viel du monatlich sparen musst, um deine Rentenlücke zu schließen.
Gleicher Fonds, verschiedene Hüllen: Was bringt am Ende mehr? Wir vergleichen die SI Pur Invest Fondspolice (Signal Iduna) mit einem klassischen ETF-Depot – jeweils mit MSCI World.
Die Signal Iduna SI Pur Invest ist eine fondsgebundene Rentenversicherung (Schicht 3). Dein Geld fließt in den MSCI World – eingebettet in einen Versicherungsmantel mit massiven Steuervorteilen, die über Jahrzehnte den Unterschied machen.
Ein selbstverwaltetes Depot bei einer Bank/Broker. Du kaufst direkt einen MSCI World ETF – ohne Versicherungsmantel. Klingt günstiger, aber die laufende Besteuerung kostet dich über die Jahre bares Geld.
Auf den ersten Blick wirkt das ETF-Depot günstiger. Aber: Der dreifache Steuervorteil der SI Pur Invest – (1) keine Vorabpauschale, (2) steuerfreie Umschichtungen, (3) Halbeinkünfteverfahren – überkompensiert die höheren Produktkosten bei Laufzeiten ab ca. 20 Jahren. Je länger die Laufzeit und je niedriger dein Steuersatz im Alter, desto größer der Vorteil.
SI Pur Invest: 0,49% Effektivkosten p.a. (Verwaltung + Fonds-TER). Im Alter ist der Steuersatz deutlich niedriger als im Berufsleben – bei 25% zahlst du effektiv nur 12,5% Steuer auf den Gewinn (vs. 18,46% beim ETF-Depot).
Die Fondspolice zahlt keine Vorabpauschale – dein volles Kapital arbeitet für dich. Beim ETF-Depot fließt jedes Jahr Geld an das Finanzamt ab, das nicht mehr für dich arbeiten kann.
SI Pur Invest (Halbeinkünfteverfahren): Bei Kapitalauszahlung nach 12 Jahren + Alter 62 wird nur die Hälfte der Gewinne mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert. Bei 25% Steuersatz im Alter: nur 12,5% effektive Steuer auf den Gewinn. Kein Soli. Während der Laufzeit 0 € Steuern.
ETF-Depot (Abgeltungssteuer): 26,375% (inkl. Soli) auf 70% der Gewinne = effektiv 18,46% auf den Gewinn. Zusätzlich Vorabpauschale jedes Jahr während der Laufzeit – dieses Geld fehlt beim Zinseszins und kostet dich über 30 Jahre tausende Euro.
Wann lohnt sich welches Produkt? Die Antwort hängt von Laufzeit, Kosten und Steuersituation ab.
| Kriterium | SI Pur Invest | ETF-Depot | Gewinner |
|---|---|---|---|
| Laufende Kosten | ca. 0,5–0,8% p.a. + einmalige Abschlusskosten | 0,20–0,25% p.a. | ETF-Depot |
| Steuern Ansparphase | 0 € (steuerfrei) | Vorabpauschale jährlich | Fondspolice |
| Steuern Auszahlung | 50% der Gewinne mit pers. Steuersatz | 70% der Gewinne mit 26,375% | Fondspolice* |
| Umschichtungen | Steuerfrei innerhalb der Police | Jede Umschichtung = steuerpflichtiger Verkauf | Fondspolice |
| Flexibilität | Entnahme erst ab 62 optimal | Jederzeit verkäuflich | ETF-Depot |
| Insolvenzschutz | Ja (Sicherungsvermögen) | Sondervermögen (geschützt) | Unentschieden |
| Vererbbarkeit | Bezugsrecht, außerhalb Erbmasse | Teil der Erbmasse | Fondspolice |
| Hartz IV / Bürgergeld-Schutz | Geschützt (Altersvorsorge) | Anrechenbar ab Freibetrag | Fondspolice |
| Lebenslange Rente | Ja, Verrentung möglich | Nur durch Entnahmeplan | Fondspolice |
| Ideal ab Laufzeit | Ab ca. 20–25 Jahren | Auch bei kürzerer Laufzeit | Situationsabhängig |
* Bei persönlichem Steuersatz unter ca. 35% ist die Fondspolice steuerlich günstiger. Darüber kann das Depot gleichwertig sein.
Der dreifache Steuervorteil der Fondspolice wiegt schwerer als der Kostenunterschied: (1) Keine Vorabpauschale – dein volles Kapital arbeitet über Jahrzehnte steuerfrei weiter, (2) steuerfreie Umschichtungen – du kannst Fonds wechseln ohne Steuern auszulösen, (3) Halbeinkünfteverfahren – bei typischem Steuersatz im Alter (20-30%) zahlst du effektiv nur 10-15% Steuern auf den Gewinn, während das ETF-Depot immer 18,46% kostet. Je länger die Laufzeit, desto größer dein Vorteil.
Wer seine Altersvorsorge nur über ein Depot aufbaut, verschenkt bares Geld an das Finanzamt. Eine fondsgebundene Rentenversicherung wie die SI Pur Invest bietet dir steuerfreies Wachstum über Jahrzehnte, Schutz vor Bürgergeld-Anrechnung, eine garantierte lebenslange Rente und das steuerlich unschlagbare Halbeinkünfteverfahren. Ein Versicherer mit Kapital gibt dir die Sicherheit und Planbarkeit, die ein reines Depot niemals bieten kann – kombiniert mit der gleichen Renditechance am Kapitalmarkt.
Jetzt beraten lassen →| Kriterium | ETF-Sparplan | Fondspolice | Riester | Rürup | bAV |
|---|---|---|---|---|---|
| Renditeerwartung | 7-8% | 6-7% (nach Kosten) | 2-4% | 3-5% | 3-5% |
| Flexibilität | Sehr hoch | Mittel (ab 62) | Niedrig | Sehr niedrig | Niedrig |
| Steuerliche Förderung | Gering | Halbeinkünfte | Zulagen + SA | Voll absetzbar | Steuer+SV-frei |
| Kosten p.a. | 0,1-0,3% | 0,8-1,2% | 1-2% | 0,5-1,5% | 0,5-1,5% |
| Steuern Auszahlung | 26,375% (70% Gewinne) | 50% Gewinne, pers. Satz | Voll versteuert | Voll versteuert | Voll versteuert |
| Ideal für | Alle, kurz+lang | Langfristanleger 20+ J. | Familien | Selbstständige | Alle Angestellten |
Wer mit 25 statt mit 35 anfängt, braucht nur die Hälfte der monatlichen Sparrate für das gleiche Ergebnis – dank Zinseszins.
Nicht alles auf eine Karte setzen. Eine Mischung aus gesetzlicher Rente, bAV und ETF-Sparplan bietet die beste Balance.
1% höhere Kosten können über 30 Jahre 25-30% weniger Endvermögen bedeuten. Achte auf günstige Produkte.
bAV, Rürup und Riester bieten steuerliche Vorteile. Lass kein Geld liegen – prüfe, was für dich passt.
Mindestens einmal jährlich Renteninformation prüfen und Vorsorge anpassen. Lebenssituation ändert sich – deine Strategie auch.
In unserem Blog findest du wöchentlich neue Artikel mit praktischen Tipps und aktuellen Informationen.
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